Pflegezusatz­versicherung

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt lediglich die Kosten für Pflege­leistungen. Ab Pflegegrad 2 gilt: Sollte sich Ihr Pflegegrad erhöhen und Sie benötigen dadurch mehr Pflege, kommt der Staat für die zusätz­lichen Kosten auf.

Wer eine Pflege­zusatz­versicherung abschließen möchte, muss Fragen zu seiner Gesundheit beantworten. Ausgenommen hiervon sind nur staatlich geförderte Pflege-Bahr-Verträge, bei denen keine Gesundheits­prüfung erfolgt.

Die Gesundheitsfragen sollten Sie in Ihrem eigenen Interesse möglichst sorgfältig und korrekt beantworten. Sollten Sie sich bei bestimmten Fragen unsicher sein, fragen Sie am besten Ihren Arzt, welche Diagnosen er erstellt hatte. Die Versicherer fragen nach gesundheit­lichen Beschwerden der Vergangen­heit, um das Pflege­risiko möglichst genau abschätzen zu können.

Sollten Sie die Gesundheits­fragen nicht korrekt beantworten und etwa eine schwere Erkrankung verschweigen, gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Die Versicherung würde den Antrag zwar zunächst ohne Risiko­zuschläge oder Ausschlüsse von Leistungen annehmen. Im Pflegefall würde sie die Angaben jedoch überprüfen und die Leistungen im schlimmsten Fall verweigern. Ihre gezahlten Beiträge erhalten Sie in diesem Fall nicht zurück.

Wie hoch das Pflegetagegeld sein sollte, hängt vor allem von Ihren Einkünften ab. Bei einer stationären Pflege müssen Sie mit einem Eigenanteil von durch­schnittlich 3.000 € rechnen. Davon können Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen abziehen – etwa Rentenzahlungen oder Kapitalerträge. Den restlichen Teil sollten Sie über das Pflege­tagegeld absichern. Verfügen Sie beispielsweise über monatliche Einkünfte von 1.500 €, empfehlen wir Ihnen ein Pflegegeld von mindestens 1.500 € pro Monat zu wählen.

Der Staat fördert die private Vorsorge für den Pflegefall – allerdings nur bei speziellen Pflege-Bahr-Verträgen. Wer monatlich mindestens 10 € in einen solchen Vertrag einzahlt, erhält einen Zuschuss von 5 €.

Jeder, der mindestens 18 Jahre alt ist und noch keine Leistungen aus der Pflegepflichtversicherung erhält, kann einen Pflege-Bahr abschließen. Da beim Abschluss keine Gesundheits­fragen gestellt werden dürfen, ist allerdings das Risiko von künftigen Beitragserhöhungen hoch und die Leistungen in der Regel vergleichsweise niedrig. Da sich staatlich nicht geförderte Tarife fast immer mehr lohnen, werden Pflege-Bahr-Verträge in unserem Vergleich nicht berücksichtigt.

Ihre Pflege­zusatz­versicherung können Sie als Vorsorge­aufwendung von der Steuer absetzen. Für staatlich geförderte Pflege­zusatz­versicherungen gilt für die Vorsorge­aufwendungen ein steuerlich absetzbarer Höchstbetrag von 2.800 €. Ohne staatliche Förderung liegt dieser Höchstbetrag bei 1.900 €.

Falls Sie Ihren entsprechenden Höchstbetrag nicht bereits durch andere Vorsorgeaufwendungen erreicht haben, können Sie Ihre Beiträge zur privaten Pflegezusatzversicherung bis zur Erreichung des Höchstbetrags steuerlich geltend machen.

Die Beiträge der Pflege­zusatz­versicherung ergeben sich neben den versicherten Leistungen vor allem durch das Alter und den Gesundheits­zustand der zu versichernden Person bei Abschluss des Vertrags. Daher würden Sie für den gleichen Versicherungs­schutz mehr bezahlen, wenn Sie nach einer Kündigung später wieder einen Vertrag abschließen wollen. Hatten Sie in der Zwischenzeit gesundheitliche Probleme, wird die Versicherung einen Risikozuschlag verlangen oder Ihren Antrag eventuell ablehnen.

Falls Sie einmal einen finanziellen Engpass haben, sollten Sie daher zunächst andere Möglichkeiten prüfen. Einige Versicherer bieten Ihnen an, Ihre Beiträge für eine gewisse Zeit zu reduzieren oder zu stunden. Falls sich für Sie finanzielle Schwierig­keiten ergeben, helfen unsere Experten für Pflege­zusatz­versicherungen Ihnen gerne weiter und nehmen für Sie Kontakt mit der Versicherungs­gesellschaft auf.

Die Versicherungs­gesellschaft geht für die Auszahlung der monatlichen Versicherungssumme pauschal von 30 Tagen pro Monat aus. Bei Vertrags­abschluss erhalten Sie für jeden dieser 30 Tage Ihr Pflegetagegeld, woraus sich Ihre monatliche Auszahlung ergibt. Beispiels­weise erhalten Sie bei einem Pflegetagegeld von 40 € jeden Monat 1.200 € von Ihrer Versicherung, über die Sie frei verfügen können. In unserem Vergleich wählen Sie daher einfach immer direkt die monatliche Auszahlungs­summe aus.

Ambulante und stationäre Pflege beschreibt die Form der Unterbringung der pflegebedürftigen Person. Bei einer ambulanten Pflege erfolgt die Unterbringung nicht innerhalb eines Pflegeheims. Die ambulante Pflege stellt die häufigste Pflegeform dar. In einer Befragung gaben nur etwa 15 % der Bevölkerung an, dass sie im Pflegefall in einem Heim versorgt werden möchten. Unter anderem ergibt sich der Trend dadurch, dass der Großteil der Pflegebe­dürftigen in die Pflegegrade 2 oder 3 eingestuft ist, bei denen eine Unter­bringung in einem Pflegeheim meist nicht nötig ist.

Bei der stationären Pflege wird zwischen Kurzzeitpflege, teil- und vollstationärer Pflege unterschieden. Kurzzeitpflege bedeutet, dass die pflegebedürftige Person nur vorrübergehend in einem Pflegeheim betreut wird. Teilstationäre Pflege bedeutet hingegen, dass die pflegebedürftige Person weiterhin zu Hause wohnt und tagsüber (Tagespflege) oder nachts (Nachtpflege) in einer Einrichtung versorgt wird. Bei einer voll­stationären Pflege erfolgt eine dauerhafte Unterbringung in einer Pflege­einrichtung, in der rund um die Uhr eine Betreuung durch Fachpersonal gewähr­leistet ist.

Da viele Pflegebedürftige nicht in einer Pflege­einrichtung untergebracht werden wollen, sollten Sie darauf achten, dass die Versicherung bei einer Versorgung zu Hause ausreichende Leistungen bietet. Vollständig auf stationäre Leistungen sollte jedoch nicht verzichtet werden, da das Risiko der Notwendigkeit einer Unter­bringung in einem Pflegeheim immer besteht und in diesen Fällen dann schnell hohe Kosten anfallen.

Außerdem sollte die Versicherungssumme nicht zu niedrig ausfallen und so gewählt werden, dass sie im Pflegefall die Versorgungs­lücke ausreichend abdeckt oder bestenfalls sogar schließt. In vielen Tarifen variiert die ausgezahlte Versicherungs­summe je nach Schwere des Pflegegrads. Die von Ihnen gewünschte Auszahlung erhalten Sie in manchen Tarifen nur in Pflegegrad 5. Achten Sie daher auf die im Vergleich angezeigten Leistungen zu Hause und im Pflegeheim.